사고 한 번에 보험료 얼마나 오르나? 할증 기준과 실제 폭

접촉사고가 나서 보험 처리를 할지 자비로 해결할지 고민되는 순간이 있어요. 자동차보험료할증은 사고점수 1점당 등급이 1단계 내려가는 방식으로 정해지고, 등급 1단계 차이는 보험료 약 7% 정도의 차이로 이어져요. 사고 종류와 피해 규모에 따라 붙는 점수가 다르기 때문에 실제 오르는 폭도 사고마다 차이가 커요.

사고 한 번 나면 등급이 몇 단계나 내려가나요?

사고점수가 1점 쌓이면 보험 등급이 1단계 내려가요. 등급 1단계가 내려가는 건 대략 보험료가 7% 오르는 것과 비슷한 폭이에요. 자동차보험 등급은 총 29단계이고, 처음 가입하면 11등급(기본등급)에서 시작해요. 사고가 없으면 매년 1단계씩 좋아지지만, 사고로 등급이 내려가면 그만큼 회복하는 데도 시간이 걸려요.

사고점수는 대인사고냐 물적사고냐, 피해가 얼마나 크냐에 따라 0.5점부터 4점까지 다르게 매겨져요. 같은 사고 1건이라도 등급이 얼마나 내려가는지는 사고마다 달라요. 어떤 기준으로 점수가 갈리는지 하나씩 보면 이래요.

사고 종류에 따라 할증 점수가 다르게 매겨진다

자동차보험료할증 점수는 대인 · 자기신체 · 물적사고 중 어디에 해당하느냐에 따라 갈려요. 대인사고는 부상 정도(상해급수)에 따라 점수가 세분화돼 있어요.

물적사고는 대인사고보다 점수가 낮게 매겨지는 편이라 등급이 내려가는 폭도 작아요. 접촉사고처럼 가벼운 물적사고는 0.5점만 붙는 경우가 많아서, 두 번 쌓여야 등급이 1단계 내려가요.

등급 구간에 따라 할인할증률이 크게 갈린다

자동차보험 할인할증 등급은 총 29단계이고, 어느 구간에 있느냐에 따라 적용되는 보험료율이 크게 달라져요. 금융위원회 자동차보험 할인·할증등급 제도 안내를 보면 구간별 적용률이 이렇게 나뉘어요.

11등급(기본등급, 82.8%)에서 딱 한 단계만 내려가도 1~10등급 구간(87.8%~200%)에 들어가요. 이 구간은 등급이 낮아질수록 요율이 크게 뛰는 불량등급 구간이라, 사고 이력이 쌓일수록 보험료 부담이 빠르게 커져요.

무면허 · 음주운전 사고는 등급 할증 말고 더 붙는 게 있나요?

무면허나 음주운전 상태에서 사고를 내면 등급 할증과 별도로 보험료가 더 붙어요. 법규위반 종류에 따라 추가되는 폭이 달라요.

이 할증은 사고점수로 등급이 내려가는 것과는 별개로 적용돼요. 법규위반이 없는 일반 사고보다 부담이 훨씬 커지는 이유예요.

사고가 나면 할증이 계속 유지되나요?

사고 처리를 하고 나면 3년 동안 무사고를 유지해야 그다음 해부터 다시 등급이 좋아져요. 손해보험협회 자동차사고 보험료 할증기준 안내에 정리된 조건은 이래요.

1. 사고 이후 3년간 추가 사고가 없어야 4년째부터 매년 1등급씩 다시 좋아져요.
2. 과실비율이 50% 미만인 피해자는 최근 1년 사고 1건이 등급 산정에서 빠져요. 다만 3년 무사고 할인 혜택은 그대로 적용되지 않아요.
3. 물적사고 할증기준금액 이하로 처리된 소액사고는 점수가 0.5점만 붙어 등급에 미치는 영향이 작아요.

물적사고 할증기준금액은 가입할 때 500,000원, 1,000,000원, 1,500,000원, 2,000,000원 중에서 고를 수 있어요. 기준금액을 낮게 잡으면 평소 보험료는 낮아지지만, 작은 사고도 기준금액 초과로 분류돼 점수가 더 높게 붙을 수 있어요. 보험사별 정확한 등급별 적용률은 손해보험협회 자동차보험료 할인할증 적용율 안내에서 조회할 수 있어요.

자주 묻는 질문

사고가 나면 무조건 등급이 내려가나요?

아니요. 과실비율이 50% 미만인 피해자는 최근 1년 사고 1건이 등급 산정에서 제외돼요.

자비로 수리하면 할증이 안 붙나요?

네. 보험 접수를 하지 않고 자비로 처리하면 사고점수가 매겨지지 않아 등급에 영향을 주지 않아요.

등급이 내려가면 보험료가 계속 그대로인가요?

아니요. 사고 후 3년간 무사고를 유지하면 4년째부터 다시 매년 1등급씩 올라가 보험료가 낮아져요.

사고점수 0.5점과 1점은 실제로 얼마나 차이 나나요?

0.5점 사고는 2건이 쌓여야 등급이 1단계 내려가서, 1점짜리 사고보다 등급에 미치는 영향이 작아요.

물적사고 할증기준금액은 낮게 잡는 게 항상 유리한가요?

꼭 그렇지는 않아요. 평소 보험료는 낮아지지만 작은 사고에서도 점수가 더 높게 붙을 수 있어요.

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